Электронный кошелек — это один из инструментов для безналичных расчетов. С его помощью можно оплачивать покупки, хранить деньги, делать переводы без карты и привязки к банковскому счету. В этой статье простыми словами рассказываем, как открыть виртуальный кошелек, какие у него есть возможности и как им пользоваться.
Что такое электронный кошелек
Электронным кошельком называют сервис для хранения и управления электронными деньгами — цифровым эквивалентом наличных средств. Виртуальный кошелек предоставляет и обслуживает оператор электронных денежных средств (ЭДС) — им может быть банк и небанковская кредитная организация, внесенная в специальный реестр и имеющая лицензию на работу с электронными деньгами.
По сути, виртуальный кошелек работает как цифровой счет. При этом все операции: платежи, переводы, пополнение баланса — проходят внутри платежной системы кошелька, а виртуальные средства хранятся не в банке, а в защищенной программной среде. Поэтому при транзакциях ни плательщик, ни получатель не видят банковских данных друг друга, в отличие от операций по картам или их реквизитам — это удобно, если важна максимальная безопасность.
Кроме электронных кошельков, которые хранят виртуальные средства на собственном балансе, есть еще те, которые работают с привязанными банковскими картами. Пользователь добавляет в виртуальный кошелек свои карты, и для каждой создается токен — при оплате покупок деньги списываются не с баланса кошелька, а напрямую с привязанной банковской карты. По такому принципу работает, например, Mir Pay — покупатель просто прикладывает телефон к терминалу эквайринга, и оплата проходит через токенизированную карту, с которой списываются деньги.
Чем отличается электронный кошелек от банковского счета
И банковский счет, и виртуальные кошельки нужны для хранения и управления деньгами. Но условия, возможности особенности работы этих инструментов разные. Вот в чем ключевые отличия:
| Функция | Балансовые электронные кошельки | Карточные виртуальные кошельки | Банковские карты /приложения |
| Регистрация без банка | Да. Виртуальный кошелек — это независимый сервис, которым можно пользоваться без привязки к банкам | Нет, нужна карта, выпущенная банком | Нет |
| Страхование денег | Нет. Виртуальные средства не страхуются, поэтому если оператор кошелька лишится лицензии или обанкротится, владелец кошелька может потерять свои деньги | Да, но деньги застрахованы банком, а не сервисом | Да. Деньги на банковском счете защищены — в случае проблем с банком клиент может рассчитывать на компенсацию |
| Данные для платежа | Номер кошелька, номер телефона, e-mail | Номер карты или телефона — если банк подключен к СБП | Реквизиты счета, номер карты, номер телефона — для переводов через СБП |
| Комиссия за платежи и переводы | Обычно есть, зависит от оператора | Есть, только если они установлены банком, выпустившим карту | Обычно нет или начисляется после превышения лимита на переводы |
| Платежи за границу | Возможны, если сервис поддерживает международные операции | Возможны, если их поддерживает выпустивший карту банк | Возможны, если банк поддерживает международные переводы и платежи, а также оплату картой за рубежом |
| Офлайн-оплата | Нет, возможен только платеж через интернет | Да, через NFC | Да, с помощью физической банковской карты или оплаты с телефона |
| Переводы физлицам | Да, если нет ограничений оператора и позволяет статус кошелька | Нет | Да |
Регистрация без банка
Балансовые электронные кошельки
Да. Виртуальный кошелек — это независимый сервис, которым можно пользоваться без привязки к банкам
Карточные виртуальные кошельки
Нет, нужна карта, выпущенная банком
Банковские карты /приложения
Нет
Страхование денег
Балансовые электронные кошельки
Нет. Виртуальные средства не страхуются, поэтому если оператор кошелька лишится лицензии или обанкротится, владелец кошелька может потерять свои деньги
Карточные виртуальные кошельки
Да, но деньги застрахованы банком, а не сервисом
Банковские карты /приложения
Да. Деньги на банковском счете защищены — в случае проблем с банком клиент может рассчитывать на компенсацию
Данные для платежа
Балансовые электронные кошельки
Номер кошелька, номер телефона, e-mail
Карточные виртуальные кошельки
Номер карты или телефона — если банк подключен к СБП
Банковские карты /приложения
Реквизиты счета, номер карты, номер телефона — для переводов через СБП
Комиссия за платежи и переводы
Балансовые электронные кошельки
Обычно есть, зависит от оператора
Карточные виртуальные кошельки
Есть, только если они установлены банком, выпустившим карту
Банковские карты /приложения
Обычно нет или начисляется после превышения лимита на переводы
Платежи за границу
Балансовые электронные кошельки
Возможны, если сервис поддерживает международные операции
Карточные виртуальные кошельки
Возможны, если их поддерживает выпустивший карту банк
Банковские карты /приложения
Возможны, если банк поддерживает международные переводы и платежи, а также оплату картой за рубежом
Офлайн-оплата
Балансовые электронные кошельки
Нет, возможен только платеж через интернет
Карточные виртуальные кошельки
Да, через NFC
Банковские карты /приложения
Да, с помощью физической банковской карты или оплаты с телефона
Переводы физлицам
Балансовые электронные кошельки
Да, если нет ограничений оператора и позволяет статус кошелька
Карточные виртуальные кошельки
Нет
Банковские карты /приложения
Да
Для повседневных платежей и переводов больше подойдет банковский счет, для покупок, когда привычнее платить телефоном — карточный, а для быстрых и простых онлайн-покупок — балансовый электронный кошелек. Он особенно удобен, если не хочется вводить данные карты на подозрительных сайтах или просто делиться с кем-то банковскими сведениями. Чтобы пользоваться таким электронным кошельком без проблем и с комфортом, нужно выбрать подходящий вид — рассказываем, какие они бывают.
Принимать оплату банковскими картами бизнесу помогают платежные сервисы, такие как CloudPayments. В telegram-канале Cloud рассказали, на что обратить внимание при подключении приема оплат картами — читайте пост →
Виды балансовых электронных кошельков
Существует несколько видов электронных балансовых кошельков, которые отличаются уровнем идентификации пользователя и функционалом. Вот они:
| Вид | Идентификация пользователя | Особенности |
| Анонимный | Минимальная. Такой электронный кошелек открывается быстро и без верификации — нужен только номер телефона | Низкие лимиты на хранение электронных денег и транзакции. Минимальный функционал: нельзя выводить деньги на карту и переводить физическим лицам — только оплата покупок онлайн. Возможны ограничения по валюте |
| Именной | Упрощенная. Для регистрации кошелька нужен паспорт и второй документ (например, СНИЛС) | Более высокие лимиты на хранение виртуальных средств и операции, доступны переводы без карты, можно снимать наличные — если оператор выпускает физические карты |
| Идентифицированный | Полная. Для открытия электронного кошелька нужно лично обратиться к оператору и предоставить свои данные | Самые высокие лимиты на хранение электронных денег и транзакции: можно совершать крупные покупки и переводы, более широкий выбор валюты |
Анонимный
Идентификация пользователя
Минимальная. Такой электронный кошелек открывается быстро и без верификации — нужен только номер телефона
Особенности
Низкие лимиты на хранение электронных денег и транзакции. Минимальный функционал: нельзя выводить деньги на карту и переводить физическим лицам — только оплата покупок онлайн. Возможны ограничения по валюте
Именной
Идентификация пользователя
Упрощенная. Для регистрации кошелька нужен паспорт и второй документ (например, СНИЛС)
Особенности
Более высокие лимиты на хранение виртуальных средств и операции, доступны переводы без карты, можно снимать наличные — если оператор выпускает физические карты
Идентифицированный
Идентификация пользователя
Полная. Для открытия электронного кошелька нужно лично обратиться к оператору и предоставить свои данные
Особенности
Самые высокие лимиты на хранение электронных денег и транзакции: можно совершать крупные покупки и переводы, более широкий выбор валюты
При выборе нужно ориентироваться на то, как вы планируете пользоваться электронным кошельком — если только для хранения небольшого баланса или мелких онлайн-покупок, то можно ограничиться анонимным виртуальным кошельком. Однако нужно учитывать, что если владелец потеряет онлайн-доступ к кошельку или с ним что-то случится — например, мошенники попытаются им воспользоваться — вернуть деньги будет сложно, потому что сам оператор точно не знает, кому принадлежит виртуальный кошелек.
Как открыть электронный кошелек
Открыть электронный кошелек с собственным балансом может человек или организация. Алгоритм регистрации кошелька примерно одинаковый у всех операторов. Вот основные шаги:
- Выбрать валюту — выбор может быть органичен оператором или уровнем идентификации пользователя
- Выбрать статус — то есть, уровень идентификации пользователя: анонимный, именной или идентифицированный
- Ввести номер телефона
- Ввести дополнительные сведения — если это не анонимный кошелек
Если выбран анонимный статус, то пользоваться электронным кошельком можно сразу, а если другой — после проверки данных оператором.
Вход в электронный кошелек происходит через сайт или мобильное приложение для оплаты — для доступа нужен логин и пароль, а иногда проводится дополнительная проверка через двухфакторную аутентификацию. После авторизации можно пользоваться электронным кошельком и:
- Рассчитываться за товары и услуги онлайн
- Оплачивать штрафы и госпошлины
- Использовать переводы без карты — по номеру телефона или e-mail
- Хранить виртуальные средства
Пользоваться электронным кошельком просто и удобно, но не всегда возможно: не весь бизнес принимает платежи по ним, а операторы виртуальных кошельков могут брать комиссии за переводы и расчеты, что не всегда выгодно плательщикам. Поэтому покупателям электронный кошелек удобно иметь «на всякий случай», а продавцам — принимать платежи и через виртуальные кошельки, и по банковским картам и их реквизитам.
Для приема онлайн-платежей на сайте или в приложении подключите интернет-эквайринг CloudPayments — предложите клиентам платить картами российских или иностранных банков, через СБП и быстрые рау-сервисы, включая Mir Pay, Долями и в рассрочку. Если вы продаете в соцсетях, блоге, или telegram-каналах, принимайте платежи с помощью CloudPayments без прямой интеграции: через платежные ссылки, QR-коды или CloudИнфошоп.
Специально для онлайн-образования и инфобизнеса есть готовое платежное решение для высоких конверсий и дохода — CloudEdtech: с ним доступны разные сценарии оплаты, включая подписки, прием иностранных платежей и монетизация контента прямо в соцсетях и Telegram.
Интернет-эквайринг CloudPayments работает безредиректно: клиенты оплачивают прямо на вашем ресурсе, не переходя на сторонние страницы — это увеличивает количество импульсных покупок и повышает конверсию в оплату.
Для фискализации платежей и работы по 54-ФЗ подключите облачную онлайн-кассу CloudKassir — без покупки собственного кассового аппарата и дополнительного договора с ОФД, автоматической или ручной отправки фискальных чеков.
Подключите комплексное решение: интернет-эквайринг CloudPayments и облачную кассу CloudKassir, чтобы одновременно принимать безналичные платежи и регистрировать их в налоговой. Все чеки, информация о транзакциях, статистика доступны в едином Личном кабинете — для удобного управления и контроля над расчетами.
Оставьте заявку на подключение — с вами свяжется менеджер, проконсультрует и поможет с интеграцией.
Частые вопросы:
Что такое электронный кошелек?
Это сервис для хранения и управления электронными деньгами — цифровым аналогом наличных средств.
Какие бывают электронные кошельки?
Балансовые – для хранения виртуальных средств и карточные – для хранения банковских карт.
Какие есть виды балансовых электронных кошельков?
Анонимные (минимальная идентификация), именные (упрощенная идентификация) и идентифицированные (полная проверка пользователя).
Можно ли оплачивать покупки офлайн с электронным кошельком?
Нет, оплата возможна только через интернет.
Какие операции доступны через электронный кошелек?
Хранение виртуальных средств, переводы без карты, онлайн-оплата товаров и услуг – если предусмотрено статусом кошелька и оператором.
Берут ли комиссии за переводы и платежи с электронного кошелька?
Чаще всего да, размер комиссии зависит от оператора кошелька.
Какие еще способы онлайн-оплаты существуют кроме электронных кошельков?
Кроме электронных кошельков, онлайн-оплату можно проводить банковскими картами и через рау-сервисы без ввода данных карты.
Что нужно сделать бизнесу, чтобы принимать оплату картами?
Чтобы принимать оплату картами, нужно подключить интернет-эквайринг, например CloudPayments.
