Что такое интернет-эквайринг и как он работает?

«Если вашего бизнеса нет в интернете, значит, вас нет в бизнесе» — эта фраза Билла Гейтса до сих пор остается актуальной.

Предприниматели и компании создают интернет-магазины, сайты и страницы, общаются с клиентами онлайн и получают от них безналичные переводы.

Чтобы не отставать и принимать оплату на своем сайте — нужно подключить эквайринг. Разберемся, что такое интернет-эквайринг простыми словами, а также плюсы и минусы его работы.

Интернет-эквайринг — это банковский термин, который означает прием платежей онлайн. Другими словами, это сервис для бизнеса, который позволяет ИП и компаниям получать деньги от клиентов при расчетах в интернете.

В отличие от мобильного и торгового эквайринга, интернет-эквайринг помогает бизнесу автоматизировать онлайн-расчеты с клиентами — организовать оплату банковскими картами на своем сайте или в мобильном приложении.

Это удобно, быстро, безопасно и для покупателей, и для магазина, который занимается электронной коммерцией. А еще эквайринг для интернет-магазина работает без использования POS-терминала и не требует установки физической контрольно-кассовой техники.

Интернет-эквайринг нужен онлайн-бизнесу, чтобы сократить трудозатраты сотрудников, автоматизировать продажи с сайта и ускорить работу с онлайн-заказами. Без интернет-эквайринга такие дистанционные расчеты очень неудобны.

Например, если организация, которая проводит онлайн-курсы, не подключила этот сервис, то на ее сайте нельзя просто оплатить покупку. Клиент изучает каталог, выбирает курс и добавляет его в корзину. Потом ему предлагают связаться с менеджером компании — позвонить самому или оставить свой номер и дождаться звонка. Менеджер оформляет счет на нужную сумму.

Затем клиент уходит с сайта и идет в свой интернет-банк. Там он либо сканирует код с этого счета, либо вводит реквизиты карты вручную для перевода денег напрямую. Далее он ждет, пока компания «увидит» этот платеж на своем расчетном счете, только тогда ему откроют доступ к курсам. Возможно, придется созваниваться с менеджером несколько раз.

Как видно из примера, этот процесс долгий и сложный — наделать ошибок в процессе может и представитель компании, и сам покупатель. Многие потенциальные клиенты просто откажутся от такой покупки и найдут другого продавца, у которого на сайте есть моментальный прием электронных платежей. Через сервис интернет-эквайринга оплатить покупку будет легко, без этих формальностей и хлопот.

В приеме и обработке безналичных платежей принимают участие несколько сторон:

· покупатель со своей банковской картой

· банк-эмитент

· платежный сервис

· банк-эквайер

· компания-продавец со своим счетом в банке

Но не нужно опасаться, что из-за такого числа сторон покупка на сайте затянется. Процессинг — обработка информации при расчетах — уже отлажен и все происходит автоматически без ручной работы. Поэтому оплата проходит в считанные секунды.

Расскажем, как схема работы приема платежей на сайте выглядит со стороны бизнеса при применении сервиса CloudPayments.

Компания или ИП приходит со своим сайтом и расчетным счетом, открытым в любом российском банке. На этот сайт добавляют форму для оплаты онлайн. Также можно подключить оплату в мобильном приложении через интеграцию модуля оплаты SDK.

· Прием платежей Если говорить про оплату через CloudPayments, клиент, выбирая товар и переходя к покупке, попадает сразу в форму оплаты — без редиректа на сторонние сайты. Оплата произойдёт прямо на сайте или в приложении, и при этом будет защищена по всем международным правилам. В форме покупатель вводит данные банковской карты, проходит 3-D Secure. Также доступны расчеты в один клик с помощью pay-сервисов.

· Обработка платежей Сервис интернет-эквайринга запрашивает у банка, который выпустил карту клиента, все ли правильно с ее данными и достаточно ли там средств. Тот в свою очередь просит покупателя ввести код подтверждения для списания нужной суммы. Обмен данных происходит мгновенно. При одобрении операции деньги списываются с карты клиента и приходят в банк, обслуживающий сервис интернет-эквайринга.

· Отчетные данные Эквайринговый сервис автоматически отправляет клиенту электронную квитанцию о переводе средств, а бизнес получает уведомление о покупке.

· Получение денег на счет В течение дня перевод будет «заморожен» сервисом эквайринга. Этот срок нужен для безопасности расчетов — чтобы клиент мог через банк отменить ошибочную транзакцию. Деньги придут на следующий рабочий день. Средства поступят на расчетный счет компании-продавца уже за вычетом комиссии.

Подключение интернет-эквайринга дает бизнесу несколько преимуществ: повышает конкурентоспособность, увеличивает выручку, снижает издержки и трудозатраты, уменьшает риски, ускоряет взаимодействие с покупателями онлайн.

Покупка за секунды

Благодаря безредиректной форме оплаты сервиса интернет-эквайринга, клиентам удобно совершать быстрые покупки прямо на сайте — это позволяет уменьшать количество брошенных корзин и повышать конверсию.

Продажи в режиме 24/7

Деньги можно принимать автоматически без личного участия сотрудников, поэтому сайт будет продавать круглосуточно. Задача бизнеса — выполнять оплаченные заказы, а не решать вопросы с оплатой.

Никаких мошенников

Никто не подменит на сайте реквизиты и не сможет напрямую получать деньги клиентов. Все расчеты перейдут в безопасный режим и компании будут больше доверять покупатели.

Не нужно оборудование

Чтобы получать оплату на сайте, бизнесу не придется устанавливать терминал или покупать другую технику. Эквайринг для интернет-магазина работает с помощью виртуальных инструментов — модуля приема платежей. Даже кассовый аппарат не нужно устанавливать — достаточно подключения к облачной кассе.

Если все так хорошо, то почему же услугами интернет-эквайринга не пользуются все компании, работающие онлайн?

· Во-первых, бизнес не торопится с подключением, так как это — платная услуга. Сервис взимает комиссию интернет-эквайринга с каждой транзакции на сайте. Не все предприниматели считают, что удобство и скорость онлайн-платежей того стоят. Некоторые придумывают уловки, чтобы получать деньги от клиентов напрямую. Например, дают на сайте номер своей банковской карты для перевода электронных денег, чтобы сэкономить на комиссии. Это грозит блокировкой, так как банк заподозрит: личная карта используется в предпринимательской деятельности, что нарушает требования закона № 115-ФЗ.

· Во-вторых, некоторым кажется, что интернет-эквайринг — это что-то непонятное, технически сложное и недоступное для малого бизнеса. На самом деле специалисты помогают все подключить в течение дня и обеспечивают техническую поддержку впоследствии. Причем бизнесмену процесс подключения ничего не будет стоить — платить нужно только комиссию за проведенные платежи.

· В-третьих, как среди покупателей, так и среди бизнесменов, есть те, кто предпочитает совершать сделки за наличные при встрече. Они не указывают данные своих карт ни на одном сайте. Для них интернет-магазин — просто возможность присмотреться, а для покупки они договорятся о визите в «реальном» месте. Пока они не доверяют нововведениям, не станут использовать интернет-эквайринг.

Банки и платежные сервисы предоставляют услуги интернет-эквайринга в строгом соответствии с международными стандартами безопасности.

3-D Secure

Использование технологии защиты платежей 3-D Secure позволяет обезопасить клиентов от мошеннических операций с использованием ворованных карт.

Шифрование данных

Для защиты данных покупателя используется шифрование на транспортном уровне — TLS 1.2 и на прикладном уровне алгоритмом RSA с длиной ключа 2048 бит.

PCI DSS

Компания CloudPayments сертифицирована по стандарту безопасности международных платежных систем PCI DSS Level 1 версии 3.2. Сертификационный аудит проходит ежегодно.

Для поддержки качества и безопасности услуг, в компании есть отделы разработки, тестирования, эксплуатации и поддержки. Все сотрудники регулярно проходят обучение, имеют большой опыт работы с банковскими и процессинговыми системами, являются экспертами в области технологий и безопасности.

Законы, регулирующие интернет-торговлю, можно разделить на три группы:

· основные — для всех;

· дополнительные — для отдельных категорий;

· закон о рекламе — для всех, кто рекламирует товары или услуги.

1. «Продажа товара по образцам и дистанционный способ продажи товара» — ст. 497 Гражданского кодекса РФ;

2. «Дистанционный способ продажи товара» — ст. 26.1 закона о защите прав потребителей;

3. «Правила продажи товаров дистанционным способом» — постановление Правительства РФ от 27.09.2007 № 612;

4. Закон об использовании кассы.

· Если продаваемые вами продукты предназначены для детей, то для продвижения необходимо соблюдать 436-ФЗ о защите детей от информации.

· Если используете на сайте работы подрядчиков, например фотографии, то необходимо соблюдать закон об авторских правах.

· Если работаете с персональными данными клиентов, например номер телефона и адрес доставки, то необходимо соблюдать 152-ФЗ о персональных данных.

В России есть 38-ФЗ о рекламе, который регулирует рынок товаров и услуг. Каждый рекламодатель должен знать основные положения закона, чтобы продвигать свои товары и услуги без вреда репутации и бизнесу. Например, с 1 сентября 2023 года все компании обязаны маркировать рекламу.

Порядок подключения интернет-эквайринга пошагово выглядит так:

1. Клиент оставляет заявку на подключение на сайте платежного сервиса.

2. Дожидается ответа от менеджера.

3. Заполняет анкету.

4. Получает доступ в личный кабинет.

5. Выполняет техническую интеграцию формы оплаты на сайт.

6. Проводит тестовые платежи. Сообщает менеджеру об успешных тестах, чтобы тот перевел сайт в боевой режим.

7. Начинает принимать онлайн-платежи на сайте с помощью банковских карт, а также в один клик.

Существует несколько способов подключения интернет-эквайринга на сайт или в мобильное приложение. Рассмотрим на примере услуг CloudPayments.

Платежный виджет

Виджет — это всплывающая форма на сайте или в приложении, в которую клиент вводит данные банковской карты для оплаты заказа и e-mail — для получения чека. Виджет автоматически определяет тип платежной системы — Visa, Mastercard, «МИР» и банк-эмитент карты. Форма оплаты адаптирована под любые браузеры и мобильные устройства и не уводит клиентов из интернет-магазина.

Checkout-скрипт

Свободная платежная форма, которая выглядит как часть сайта. Продавец может самостоятельно создать форму оплаты под дизайн сайта, принимать платежи и управлять карточными данными — скрипт Checkout собирает их, шифрует и создает из них криптограмму для безопасной оплаты через API CloudPayments.

Платежный конструктор

Платежная форма, дизайн которой предприниматели могут самостоятельно адаптировать под свой сайт: изменить цвета, текстовое наполнение, платежные методы — подключить оплату картой, Tinkoff Pay, «ЯПей» и СБП. Форма встраивается внутрь сайта и выглядит его частью, а также автоматически адаптируется под мобильный девайс и десктопную версию.

Для использования конструктора не нужно получать PSI DSS сертификат и проходить ASV-сканирование. Таким образом, партнеры CloudPayments получают быструю интеграцию и максимальную кастомизацию платежной формы.

По ссылке

Платежную ссылку можно разместить в онлайн-трансляции или отправить sms-сообщении. Клиент перейдет по ссылке на платежную страницу и оплатит заказ любым удобным способом — с помощью банковской карты или в один клик.

QR-код

В личном кабинете CloudPayments можно самостоятельно создавать и настраивать QR-код для оплаты. Размещайте его где угодно — на сайте, в приложении или в офлайн-материалах (на листовках, буклетах и билбордах). Клиент отсканирует QR-код, перейдет на страницу оплаты и отправит платеж удобным способом — с помощью банковской карты или в один клик. Продавцу останется только пробить чек.

Библиотеки и SDK

Готовые наборы инструментов для эквайринга, которые позволяют принимать платежи в мобильных приложениях на Android и iOS в один клик и привязкой карты.

API

Программный web-интерфейс CloudPayments, который взаимодействует с вашим сайтом и помогает выполнять платежи, проводить отмену оплаты, возврат денег, завершать платежи, создавать и отменять подписки на рекуррентные платежи, а также отправлять счета по e-mail.

Модули для CMS

Готовые платежные решения, совместимые с большинством CMS. С помощью платежных модулей можно проводить одностадийные или двухстадийные оплаты с поддержкой онлайн-касс, отправлять чеки, выбирать дизайн и локализовать виджет.

· Интернет-эквайринг — это сервис для бизнеса, который позволяет ИП и компаниям получать деньги от клиентов при расчетах в интернете.

· Интернет-эквайринг нужен онлайн-бизнесу, чтобы сократить трудозатраты сотрудников, автоматизировать продажи с сайта и ускорить работу с онлайн-заказами.

· У интернет-эквайринга есть множество преимуществ, и регулярно растет число компаний в сфере онлайн-бизнеса.

· При ведении онлайн-бизнеса крайне важно соблюдать законы, в том числе о рекламе.