Проведение любых безналичных платежей — онлайн или офлайн — невозможно без банка-эквайера. Когда клиент оплачивает покупку, именно банк-эквайер первым получает данные от торговой точки и запускает процесс обработки платежей. Из этой статьи вы узнаете, что такое банк-эквайер, в чем его роль и как выбрать подходящего эквайера для бизнеса.
Что такое банк-эквайер
Банк-эквайер — это банк, который предоставляет бизнесу услугу эквайринга, то есть, дает продавцу возможность принимать безналичные платежи от покупателей. Он предоставляет бизнесу всю необходимую инфраструктуру — от оборудования до решений для защиты платежа.
Банк-эквайер — это связующее звено между бизнесом, платежной системой, покупателем и банком покупателя. Главная задача всех участников — «довести» деньги от покупателя до продавца, а банк-эквайер — ключевой элемент этой системы. Остановимся подробнее на том, какая роль у банка-эквайера и как он работает.
Как работает банк-эквайер
Банк-эквайер — это важный элемент в системе безналичных платежей, который участвует во всех основных этапах проведения транзакции. Вот как это происходит на практике.
Когда покупатель вставляет пластиковую карту в терминал, прикладывает телефон или вводит данные карты в платежную форму, банк-эквайер получает запрос на обработку платежа — он решает, принимать этот запрос или отклонить. Банк-эквайер может отказать в приеме платежа, например, если есть ограничения по MCC торговой точки — о том, что это такое, читайте в статье →
Если все в порядке, банк-эквайер через взаимодействие с процессинговым центром передает запрос на авторизацию платежа в банк-эмитент — он выпускает и обслуживает карту покупателя. Банк-эмитент проверяет, достаточно ли денег на счете, верны ли данные карты, нет ли подозрений в мошенничестве и другой информации, на основе которой платеж одобряется или отклоняется — это может произойти, например, если на счете мало денег или операция кажется подозрительной.
Как только банк-эквайер получает подтверждение платежа от эмитента, он начинает готовить перевод средств на счет продавцу (мерчанту). Если же эмитент отказал в авторизации, эквайер сообщает об этом, и операция не проходит.
Чтобы не запутаться, вот основное отличие банка-эмитента от эквайера:
- Эквайер принимает поручение на проведение платежа от имени продавца и отправляет запрос на авторизацию средств эмитенту
- Эмитент проверяет карту покупателя и принимает решение о списании средств, о котором сообщает эквайеру
Оба принимают участие в процессе эквайринга, но у каждого своя роль. О том, какие функции осуществляет банк-эквайер, рассказываем дальше.
Функции банка-эквайера
Основная роль банка-эквайера — помогать бизнесу принимать безналичные платежи. Для этого он выполняет несколько важных функций, которые и делают возможной работу с платежами. Вот основные:
| Функция | Что делает | Что дает |
| Безопасность | Мониторинг подозрительных транзакций, использование современных протоколов шифрования, проверка бизнеса перед подключением | Защищает данные держателей карт, снижает риски мошенничества и фродовых операций — это помогает бизнесу проводить транзакции безопасно и легально, соблюдая требования платежных систем |
| Продажа и аренда терминалов эквайринга | Предоставление, настройка и обслуживание POS-терминала и других инструментов для приема платежей | Позволяет принимать оплату банковскими картами в торговой точке — делает расчет удобным для покупателей и увеличивает продажи |
| Инфраструктуры для мобильного и интернет-эквайринга | Дает доступ к инструментам для приема онлайн-платежей: личный кабинет, API, готовые интеграции с CMS и платформами, а также платежному шлюзу для передачи данных | Позволяет принимать оплату на сайте или в приложении — бизнес расширяет каналы продаж и увеличивает оборот |
| Техническое обеспечение и поддержка | Оперативно решает технические вопросы, консультирует и помогает быстро устранять сбои в работе эквайринга | Обеспечивает быстрое восстановление работы и стабильность эквайринга — не теряются оплаты и доход бизнеса |
| Отчеты и аналитика по проведенным операциям | Предоставляет детальные отчеты и аналитику по транзакциям, помогает отслеживать динамику продаж | Дает бизнесу данные для принятия решений, улучшения сервиса и повышения эффективности работы с платежами |
Безопасность
Что делает
Мониторинг подозрительных транзакций, использование современных протоколов шифрования, проверка бизнеса перед подключением
Что дает
Защищает данные держателей карт, снижает риски мошенничества и фродовых операций — это помогает бизнесу проводить транзакции безопасно и легально, соблюдая требования платежных систем
Продажа и аренда терминалов эквайринга
Что делает
Предоставление, настройка и обслуживание POS-терминала и других инструментов для приема платежей
Что дает
Позволяет принимать оплату банковскими картами в торговой точке — делает расчет удобным для покупателей и увеличивает продажи
Инфраструктуры для мобильного и интернет-эквайринга
Что делает
Дает доступ к инструментам для приема онлайн-платежей: личный кабинет, API, готовые интеграции с CMS и платформами, а также платежному шлюзу для передачи данных
Что дает
Позволяет принимать оплату на сайте или в приложении — бизнес расширяет каналы продаж и увеличивает оборот
Техническое обеспечение и поддержка
Что делает
Оперативно решает технические вопросы, консультирует и помогает быстро устранять сбои в работе эквайринга
Что дает
Обеспечивает быстрое восстановление работы и стабильность эквайринга — не теряются оплаты и доход бизнеса
Отчеты и аналитика по проведенным операциям
Что делает
Предоставляет детальные отчеты и аналитику по транзакциям, помогает отслеживать динамику продаж
Что дает
Дает бизнесу данные для принятия решений, улучшения сервиса и повышения эффективности работы с платежами
Банк-эквайер предоставляет бизнесу полный набор инструментов — от оборудования до технической поддержки — чтобы безналичные платежи проходили быстро, удобно и безопасно.
Кому нужен банк-эквайер
Банк-эквайер нужен всем ИП и организациям, которые принимают безналичные платежи от клиентов разными способами — пластиковыми картами, телефоном, онлайн через сайт или приложение. Задача банка-эквайера — предоставить бизнесу услугу эквайринга, то есть всю необходимую инфраструктуру для приема и обработки платежей.
Без банка-эквайера подключить безналичный прием платежей нельзя — платежные системы не работают напрямую с бизнесом из-за внутренних правил и требований безопасности. Поэтому нужен посредник, который принимает платежи, обрабатывает их и следит за безопасностью — это есть роль банка-эквайера.
Если продавец принимает оплату онлайн, то банк-эквайер оказывает ему услугу мобильного или интернет-эквайринга — то есть, обеспечивает все необходимое, чтобы безопасно и надежно принимать платежи от покупателей через интернет и смартфоны.
Если продавец принимает платежи офлайн, например в офисе или магазине через POS-терминал, банк-эквайер предоставляет услугу торгового эквайринга — подробно о том, чем он отличается от интернет-эквайринга, объяснили в статье →
Как выбрать банк-эквайер
У всех банков-эквайеров одна задача — предоставить бизнесу инфраструктуру для приема безналичных платежей, но разные особенности работы. Ниже — несколько основных параметров, на которые нужно обратить внимание, чтобы выбрать подходящий вариант:
| Критерий | Что уточнить |
| Тариф и комиссия за эквайринг | Стоимость подключения и обслуживания, комиссии за транзакции — некоторые банки предоставляют льготные тарифы для определенных категорий МСС и бесплатный торговый эквайринг при аренде POS-терминалов |
| Скорость обработки платежей | Как быстро банк подтверждает операции и переводит деньги на расчетный счет |
| Совместимость с оборудованием и ПО продавца | Работают ли ваши устройства и программы — кассовое оборудование, платежные модули на сайте, CMS с сервисами банка-эквайера |
| Уровень технической поддержки | Насколько быстро и эффективно банк реагирует на технические сбои и вопросы, обучает ли работе с ПО и оборудованием |
| Безопасность | Соответствует ли банк стандартам безопасности, как реализована защита данных и предотвращение мошенничества |
Тариф и комиссия за эквайринг
Что уточнить
Стоимость подключения и обслуживания, комиссии за транзакции — некоторые банки предоставляют льготные тарифы для определенных категорий МСС и бесплатный торговый эквайринг при аренде POS-терминалов
Скорость обработки платежей
Что уточнить
Как быстро банк подтверждает операции и переводит деньги на расчетный счет
Совместимость с оборудованием и ПО продавца
Что уточнить
Работают ли ваши устройства и программы — кассовое оборудование, платежные модули на сайте, CMS с сервисами банка-эквайера
Уровень технической поддержки
Что уточнить
Насколько быстро и эффективно банк реагирует на технические сбои и вопросы, обучает ли работе с ПО и оборудованием
Безопасность
Что уточнить
Соответствует ли банк стандартам безопасности, как реализована защита данных и предотвращение мошенничества
Выбрать банк-эквайер можно из списка — например, услуги торгового и интернет-эквайринг предоставляет Т-Банк. О том, как подключить эквайринг, читайте в статье →
Если ваш бизнес принимает онлайн-платежи, можно подключить интернет-эквайринг не через банк, а платежный сервис, например, CloudPaymemts. Рассказываем, что это такое и чем платежный сервиса отличается от банка-эквайера.
Чем банк-эквайер отличается от платежного агрегатора
Платежный агрегатор — это сервис, который предоставляет бизнесу набор технологий и инструментов для приема и обработки электронных платежей. Он выступает посредником между покупателем, продавцом, банками-эквайерами и платежными системами и сопровождает весь процесс оплаты: от ввода данных карты до зачисления денег на счет продавца.
Платежный сервис — это не банк. Обычно это финансовая компания с особой лицензией, которая позволяет предпринимателям легально обрабатывать электронные платежи, а также взаимодействовать с банками и платежными системами.
По сути, и банк-эквайер, и платежный сервис помогают бизнесу принимать онлайн-платежи от клиентов. Но у них разные роли в платежной цепочке: ниже — таблица с основными отличиями.
| Параметр | Банк-эквайер | Платежный сервис |
| Роль | Обрабатывает платежи напрямую через платежные системы | Принимает платежи от клиентов и передает их банку-эквайеру для обработки |
| Количество эквайеров | Один эквайер — сам банк | Обычно работает с несколькими банкам-эквайерам и может распределять платежи между ними |
| Способы оплаты | Обычно поддерживаются платежи банковскими картами и через СБП. Иногда есть и другие методы, но набор ограничен условиями и возможностями конкретного банка | Обычно широкий выбор способов оплаты: банковскими картами, в один клик через приложение банка, в рассрочку или частями — зависит от возможностей платежного сервиса |
| Комиссия за эквайринг | Да — размер устанавливает банк | Да — из чего складывается комиссия за интернет-эквайринг и от чего она зависит рассказали в статье → |
| Требования к бизнесу и подключение | Банк-эквайер проверяет бизнес напрямую, требует много документов и времени на согласование — подключение может быть долгим и сложным | Платежный сервис выступает посредником между бизнесом и банком, поэтому берет на себя часть формальностей — благодаря этому подключение проходит быстрее и проще для продавца |
| Дополнительный функционал | Банк открывает расчетный счет бизнесу, помогает с регистрацией ООО и ИП | Работает с уже зарегистрированным и готовым бизнесом, помогает с интеграцией интернет-эквайринга и проведением платежей |
Роль
Банк-эквайер
Обрабатывает платежи напрямую через платежные системы
Платежный сервис
Принимает платежи от клиентов и передает их банку-эквайеру для обработки
Количество эквайеров
Банк-эквайер
Один эквайер — сам банк
Платежный сервис
Обычно работает с несколькими банкам-эквайерам и может распределять платежи между ними
Способы оплаты
Банк-эквайер
Обычно поддерживаются платежи банковскими картами и через СБП. Иногда есть и другие методы, но набор ограничен условиями и возможностями конкретного банка
Платежный сервис
Обычно широкий выбор способов оплаты: банковскими картами, в один клик через приложение банка, в рассрочку или частями — зависит от возможностей платежного сервиса
Комиссия за эквайринг
Банк-эквайер
Да — размер устанавливает банк
Платежный сервис
Да — из чего складывается комиссия за интернет-эквайринг и от чего она зависит рассказали в статье →
Требования к бизнесу и подключение
Банк-эквайер
Банк-эквайер проверяет бизнес напрямую, требует много документов и времени на согласование — подключение может быть долгим и сложным
Платежный сервис
Платежный сервис выступает посредником между бизнесом и банком, поэтому берет на себя часть формальностей — благодаря этому подключение проходит быстрее и проще для продавца
Дополнительный функционал
Банк-эквайер
Банк открывает расчетный счет бизнесу, помогает с регистрацией ООО и ИП
Платежный сервис
Работает с уже зарегистрированным и готовым бизнесом, помогает с интеграцией интернет-эквайринга и проведением платежей
Подключить интернет-эквайринг для приема онлайн-платежей можно через банк-эквайер или платежный сервис. Чтобы понять, какой вариант лучше выбрать, рассказываем, как работает платежный сервис на примере CloudPayments.
Банк-эквайер или платежный сервис — что выбрать?
CloudPayments подходит почти всем видам ИП и ООО, которые принимают оплату в интернете: через сайты, мобильные приложения, в мессенджерах и соцсетях. Для быстрого подключения у CloudPayments есть модули для популярных CMS/CRM — минимум кода и без лишних сложностей, а также API — для гибкой настройки и полного контроля над оплатами.
На каждом этапе — от подключения до тестового платежа — помогает менеджер. После интеграции CloudPayments покупатели могут оплатить заказ удобным способом: российской или иностранной картой, быстро и безопасно через приложение банка, например, Т-Рау или СБП — так каждый может выбрать удобный способ и с большей вероятностью оплатит покупку, а бизнес не потеряет клиентов из-за того, что нет подходящего способа.
Кроме того, с CloudPayments можно подключить оплату в рассрочку и Долями — без проверки кредитной истории и быстрым одобрением. Гибкие методы оплаты помогают продавать больше и дороже, а также удерживать клиентов.
После того как клиент нажал «Оплатить», CloudPayments может направить запрос на обработку платежа сразу нескольким банкам-эквайерам: если не принимает оплату, запрос автоматически направляется в другой банк. Это незаметно для плательщика, но ощутимо для бизнеса — он получает больше завершенных оплат и увеличивает доход.
Подробно о том, чем бизнесу помогает мультиэквайринг, рассказали в этом посте в telegram-канале Cloud.
После завершения оплаты CloudPayments отправляет уведомление о платеже клиенту, а вся информация о транзакции сохраняется в Личном кабинете. Если подключить вместе с интернет-эквайрингом CloudPayments облачную онлайн-кассу CloudKassir, то покупателю одновременно с оповещением об оплате приходит электронный чек — без лишних уведомлений и путаницы. При подключении CloudKassir не нужно покупать собственное кассовое оборудование — ККТ работает удаленно, а все чеки хранятся в облаке.
Для подключения CloudPayments оставьте заявку — менеджер свяжется с вами и поможет настроить интеграцию.
Частые вопросы:
Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — это банк, который предоставляет бизнесу услугу эквайринга, позволяя принимать безналичные платежи от клиентов и обеспечивая инфраструктуру для обработки этих платежей.
Какова основная роль банка-эквайера в приеме платежей?
Эквайер принимает запросы на оплату от мерчанта, отправляет их в банк-эмитент для проверки и авторизации, а после подтверждения готовит перевод деньги мерчанту.
Какие функции выполняет банк-эквайер?
Обеспечивает безопасность платежей, предоставляет и обслуживает терминалы, дает инструменты для онлайн-эквайринга, оказывает техническую поддержку и предоставляет отчеты по операциям.
Кто, кроме банка-эквайера, может предоставлять услугу эквайринга?
Специальные эквайринговые компании и платежные сервисы, например, CloudPayments.
Чем отличается банк-эквайер от платежного сервиса (агрегатора)?
Банк-эквайер напрямую обрабатывает платежи и проверяет бизнес, а платежный сервис выступает посредником, облегчая подключение и может поддерживать работу с несколькими эквайерами одновременно.
Какие способы оплаты поддерживает банк-эквайер?
Чаще всего это оплата банковскими картами и через Систему быстрых платежей (СБП); набор способов зависит от конкретного банка.
Какие способы оплаты поддерживает платежный сервис CloudPayments?
Оплата российскими и иностранными картами, Т-Рау, СБП, SberPay и Mir Pay. Также CloudPayments позволяет подключить оплату гибкими способами — Долями и в рассрочку.
