Выходя из дома, мы часто проверяем, взяли ли с собой ключи, телефон и деньги. Только теперь это не бумажные, а электронные, потому что в любом магазине «у дома» можно без проблем расплатиться банковской картой. Разбираемся в процессах безналичной оплаты, что означает слово «эквайринг», что это и как работает.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это услуга для бизнеса по приему и обработке онлайн-платежей. С английского acquire переводится как «приобретать, получать». Проще говоря, это сервис, который позволяет индивидуальным предпринимателям и компаниям получать деньги от клиентов при безналичных расчетах через платежные терминалы.
Зачем он нужен
В первую очередь услуга эквайринга нужна бизнесу, чтобы не терять покупателей, сократить трудозатраты сотрудников, ускорить работу с онлайн-заказами и автоматизировать безналичные расчеты с клиентами — организовать оплату банковскими картами на своем сайте или в мобильном приложении.
Это удобно, быстро и безопасно как для покупателей, так и для компании-продавца. А также серьезно влияет на конверсию онлайн-платежей. Эквайринг для интернет-магазина работает без использования mPOS-терминала и не требует установки контрольно-кассовой техники.
Как работает эквайринг
Кто участвует в эквайринге
В приеме и обработке безналичных платежей принимают участие несколько сторон:
- Покупатель со своей картой
- Банк-эмитент, который выпустил эту карту
- Эквайринговый сервис
- Банк-эквайер, который обслуживает счет этого сервиса
- Компания-продавец со своим счетом в еще одном банке
Как устроен процесс оплаты
Обработка информации при расчетах — отлаженный процесс, в котором все происходит автоматически без ручной работы. Взаимодействие проходит в считанные секунды.
Расскажем, как процесс приема платежей на сайте выглядит со стороны бизнеса с сервисом CloudPayments:
- Подключение интернет-эквайринга. Компания или ИП приходит со своим сайтом и расчетным счетом, открытым в любом банке России. На этот сайт добавляют форму для безналичной оплаты. Также можно подключить оплату товаров в мобильном приложении.
- Прием платежей. Когда клиент выбирает товар и переходит к покупке через форму оплаты, его автоматически перенаправит на защищенную страницу.
- Выбор способа оплаты. На странице оплаты или во всплывающем виджете покупатель выбирает любой удобный способ оплаты. Это может быть карта, Tinkoff Pay, Mir Pay, Яндекс Пэй или СБП. Кстати, этот методы более популярны: по данным CloudPayments, более трети расчетов уже проводятся в один клик.
- Обработка платежей. Сервис интернет-эквайринга запрашивает у банка, обслуживающего карту покупателя, все ли правильно с ее данными и достаточно ли там средств. Тот в свою очередь просит покупателя ввести код подтверждения для списания нужной суммы. Обмен данных происходит мгновенно. При одобрении операции деньги списываются с карты клиента и приходят в банк, обслуживающий сервис интернет-эквайринга.
- Уведомления о завершении платежей. Эквайринговый сервис автоматически отправляет клиенту электронную квитанцию о переводе средств. А бизнес получит уведомление о покупке.
- Получение денег на счет продавца. В течение дня перевод будет «заморожен» сервисом эквайринга. Этот срок нужен для безопасности расчетов — чтобы клиент мог через свой банк отменить ошибочную транзакцию. Деньги придут на следующий рабочий день и поступят на расчетный счет компании-продавца уже за вычетом комиссии.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Когда у бизнеса есть банковский терминал, а покупки оплачиваются картами покупателей или с помощью смартфона, это называется торговый эквайринг. Он представлен по большей части в офлайн-магазинах, салонах красоты, ресторанах, фитнес-клубах, гостиницах и других организациях.
Интернет-эквайринг
Используется, где вместо банковского терминала интегрирована платежная форма на сайте, в которую покупатели вводят данные своих карт. Например, онлайн-торговля, онлайн-образование, а также сайты ресторанов и кафе с доставкой, финансовые и кредитные организации, благотворительные фонды.
Мобильный эквайринг
Таксисты, курьеры и, например, работники кейтеринга из-за специфики выездной работы чаще всего используют мобильный эквайринг. Он работает на смартфоне, на который установлено специальное ПО, соединенное с мобильным POS-терминалом оплаты.
ATM-эквайринг
К этому виду эквайринга относятся платежные терминалы и банкоматы для пополнения и снятия наличных средств.
QR-эквайринг
Альтернативный способ онлайн-прием безналичной оплаты, который не требует дополнительного оборудования, а данные зашифрованы в графическом изображении. Продавец размещает QR-код на бумажном носителе в торговой точке, на сайте или в мобильном приложении. Покупатель сканирует код, вводит сумму и подтверждает платеж. Банк проверяет зашифрованные данные и платежную информацию покупателя. Если все в порядке, деньги поступают на счет продавца.
Из чего формируется стоимость эквайринга
Обычно, стоимость эквайринга складывается из двух показателей: сервисное обслуживание и комиссия. Первое — ежемесячная фиксированная сумма, второе — процентная ставка, которую определяет договор с эквайером. Средний размер комиссии примерно 1-3% от суммы покупки.
Из чего еще складывается комиссия:
- Отчисления банку, который выпустил карту покупателя
- Сбор платежной системы — фиксированная сумма, которая зависит от количества операций за отчетный период, например, за месяц.
А еще размер комиссии может измениться в зависимости от среднего чека и количества подключенных терминалов. Последнее относится к офлайн-бизнесу.
Что дает эквайринг
Через сервис интернет-эквайринга принимать оплату легко и просто, без формальностей и хлопот. А вот без интернет-эквайринга дистанционные расчеты очень неудобны и ведут к потере покупателей. Многие потенциальные клиенты просто откажутся от такой покупки и найдут другого продавца, у которого на сайте есть моментальный прием платежей.
Среди главных преимуществ эквайринга можно отметить:
- ускоренное обслуживание на кассе, при котором не нужно принимать деньги и выдавать сдачу
- защита от поддельных купюр
- отсутствие расходов на инкассацию
- бесконтактная оплата товаров и услуг
Кому нужен эквайринг
Прежде всего эквайринг нужен крупному и среднему бизнесу, если выручка предприятия от реализации товаров или услуг за прошедший год составляет более 20 млн. рублей. Об этом говорится в статье 16.1 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1.
Также эквайринг важен для малого бизнеса, например, онлайн-магазинов, потому что принять наличные средства порой можно только в месте доставки товара, а это не всегда удобно.
По закону «О защите прав потребителей», клиент может самостоятельно выбрать комфортный способ оплаты — наличными или картой. А продавец обязан предоставить такую возможность.
Если нужного способа оплаты нет — это нарушение прав потребителей и грозит штрафом.Размер от 15 000 до 50 000 рублей за каждый факт нарушения
Однако от обязательной работы с эквайрингом согласно ФЗ РФ № 2300-1, освобождаются продавцы, у которых:
- Выручка от реализации товаров или услуг за предыдущий год менее 5 млн. рублей
- Торговая точка находится в местности, где нет доступа к интернету
Что нужно для эквайринга
Онлайн-касса
Применять контрольно-кассовую технику обязывает закон 54-ФЗ. Налоговая служба в последние годы поэтапно переводит на онлайн-кассы всех юрлиц и ИП.
Бизнес может подключить интернет-эквайринг к кассе, которая уже работает в компании. А можно наоборот — новую кассу подключить к уже действующему приему платежей на сайте.
Настроить техническую сторону помогают, как представители сервиса эквайринга, так и поставщики ККТ.
Если вы подключаете эквайринг к онлайн-кассе, удобнее общаться не с двумя разными компаниями, а с теми, кто действует вместе. Сервис по аренде облачных касс CloudKassir и сервис эквайринга CloudPayments работают в связке. При обращении предприниматель получит единый личный кабинет со всей аналитикой, возможностью хранения и просмотра информации по каждой транзакции. А специалисты помогут зарегистрировать онлайн-кассу, настроить интернет-эквайринг и выдать первый чек при продаже с сайта.
Банковский терминал или платежный виджет на сайте
Платежный виджет на сайте или терминал нужен, чтобы передавать в банк данные об оплате. Для торговых точек в офлайн торговле понадобится банковский терминал, а для онлайн-бизнеса — платежная форма на сайте или в приложении.
Чем эквайринг отличается от кассы
Интернет-эквайринг не заменяет кассу. Если компания обязана использовать онлайн-кассу по закону 54-ФЗ, то ее придется ставить даже вне зависимости от подключения к интернет-эквайрингу. Ведь квитанция, выдаваемая через эквайринг, просто подтверждает факт оплаты, а данные не предоставляются в налоговую. Касса же, напротив, выводит в кассовый чек всю информацию о покупке, а фискальный накопитель передает данные в ФНС.
Плюсы эквайринга
Подключение к интернет-эквайрингу дает бизнесу много преимуществ, среди которых:
- Быстрые покупки. Клиент не успеет передумать или уйти к конкурентам — он сам не заметит, как рассчитается через сервис интернет-эквайринга.
- Продажи в режиме 24/7. Деньги можно принимать автоматически без личного участия сотрудников, поэтому сайт будет продавать круглосуточно. Задача бизнеса — выполнять оплаченные заказы, а не решать вопросы с оплатой.
- Никаких мошенников. Никто не подменит на сайте реквизиты и не сможет напрямую получать деньги клиентов. Все расчеты перейдут в безопасный режим, и компании будут больше доверять покупатели.
- Отсутствие оборудования. Чтобы принимать оплату на сайте, бизнесу не придется устанавливать терминал или покупать другую технику. Эквайринг для интернет-магазина работает с помощью виртуальных инструментов — модуля приема платежей. Даже кассовый аппарат не нужно устанавливать — достаточно подключения к облачной кассе.
Минусы эквайринга
Среди минусов некоторые предприниматели выделяют:
- Платную услугу. Бизнес не торопится с подключением интернет-эквайринга, так как это — платная услуга. Сервис взимает комиссию с каждой транзакции на сайте. Не все предприниматели считают, что удобство и скорость онлайн-платежей того стоят.
- Технически сложный процесс. Некоторым кажется, что интернет-эквайринг — это что-то непонятное, технически сложное и недоступное для малого бизнеса. Хотя, например, специалисты CloudPayments обеспечивают полную техническую поддержку и помогут с подключением в течение часа. Причем бизнесмену процесс подключения ничего не будет стоить — платить нужно только комиссию за проведенные платежи.
- Новый способ оплаты. Как среди покупателей, так и среди бизнесменов, есть те, кто предпочитает совершать сделки за наличные при встрече. Они не указывают данные своих карт ни на одном сайте. Для них интернет-магазин — просто возможность присмотреться, а для покупки они договорятся о визите в «реальном» месте. Пока они не доверяют нововведениям, не станут использовать интернет-эквайринг. Но в конце концов и они перейдут в онлайн — это лишь вопрос времени.
Как правильно выбрать эквайера
В разных банках отличаются условия по эквайрингу, поэтому важно изучить все нюансы при выборе подрядчика. В России услуги по безналичным расчетам предоставляют коммерчески банки и платежные сервисы, зарегистрированные как НКО (небанковские кредитные организации)
Банки-эквайеры обычно дают более низкие тарифы, потому что работают напрямую с клиентами. Однако крупные чаще всего не сотрудничают с мелким бизнесом и предпочитают не связываться с онлайн-бизнесом, если есть сомнения об их легальности.
А вот платежные сервисы, наоборот, чаще всего сотрудничают с малым бизнесом и онлайн-продавцами. Они предлагают более гибкие условия, широкий выбор платежных инструментов и других продуктов. Но тарифы на обслуживание будут выше.
Вне зависимости от того, кого вы выберете в качестве эквайера — банк или платежный сервис — вот критерии, на которые нужно обратить внимание:
· Скорость и удобство интеграции
· Размер комиссии
· Оперативность и качество техподдержки
· Количество поддерживаемых платежных систем
· Способы борьбы с мошенниками
· Срок зачисления денежных средств на расчестный счет
Не забудьте обратить внимание на дополнительные продукты, которые предлагает интернет-эквайринг. Например, у CloudPayments вы можете подключить облачную онлайн-кассу, сервис безналичных чаевых, быстрые способы оплаты, интегрировать платежи через социальные сети и еще множество полезных инструментов.
Что нужно для подключения эквайринга
Если речь идет о торговом эквайринге, то:
- Обеспечьте размещение устройств для приема карт в своих помещениях
- Заключите договор с банком-эквайером
- Принимайте пластиковые карты на основании договора с банком об эквайринговом обслуживании
- Выплачивайте банку комиссию за обслуживание
Если мы говорим об интернет-эквайринге, все проще:
- Если у вас уже есть сайт или приложение, переходите к следующему шагу. Если нет — создайте площадку, на которой можно будет принимать онлайн-оплату.
- Выберите банк-эквайер или эквайринговый сервис, заполните анкету на подключение. Так, в CloudPayments через несколько часов или даже минут услуга будет подключена. Также в отличие от банков, наш сервис не перенаправляет никуда пользователей — платеж обрабатывается прямо в платежной форме, что повышает конверсию, увеличивает число импульсивных покупок и снижает число «брошенных» корзин.
- Принимайте оплату банковскими картами или «в одно касание» через Tinkoff Pay, Mir Pay, Яндекс Пэй или СБП.
