Что делать, если покупателям отказывают в рассрочках и кредитах

Бывает, что покупателям по разным причинам банки отказывают в рассрочке или кредите — это снижает количество оплат и покупок. Поэтому бизнесу важно предложить альтернативный способ оплаты при отказе, чтобы не терять доход. В этой статье рассматриваем причины, почему банки не одобряют кредит или рассрочку и рассказываем, как можно помочь покупателям.

Когда покупатель оформляет рассрочку в магазине, на первый взгляд кажется, что все происходит «внутри» торговой точки, и решение принимает бизнес. На самом деле, обычно рассрочка или кредит оформляются через МФО или банк — именно он принимает решение по заявке.

Бизнес выступает точкой продаж финансового продукта — именно через него покупатель получает доступ к рассрочке. Магазин выступает не кредитором, а дистрибьютором финансового продукта.

Рассрочка и кредит — это гибкие способы оплаты, которые отличаются по важным параметрам.

Рассрочка и кредит доступны для офлайн и онлайн-покупок — их можно подключить через специальный сервис, например, Т-Рассрочку.

Читайте также: Как подключить оплату в рассрочку на сайте →

Иногда банки не дают рассрочку или кредит — это может произойти по разным причинам. Ниже рассказываем, в каком случае могут не дать рассрочку или кредит как клиенту можно повлиять на причину при отказе.

Основные данные о клиенте — доход, занятость, кредитная история, долговая нагрузка и другие — анализируются системой кредитного скоринга банка. На их основе формируется скоринговый балл — это оценка платежеспособности и надежности заемщика. Если балл ниже установленного порога, система автоматически отказывает в займе.

Банк проверяет не только данные анкеты, но и сведения из внешних источников: например, из БКИ или ФССП, а также может проверить налоговую задолженность и работодателя в ЕГРЮЛ, если он кажется банку подозрительным.

Наверняка узнать, дадут ли займ, до подачи заявки невозможно. Окончательное решение принимается банком только после проверки анкеты и данных покупателя. Однако покупатель может оценить свои шансы — например, самостоятельно запросив свою кредитную историю в БКИ и данные у ФССП.

Если нет просрочек и открытых исполнительных производств по взысканию задолженностей, кредитный рейтинг заемщика высокий, то вероятность отказа в рассрочке минимальная.

Банки не обязаны объяснять, почему не дали рассрочку или кредит — это коммерческая тайна. Поэтому магазин зачастую сам не знает причину отказа банка и получает только итоговый ответ. Покупатель в праве запросить информацию у банка или в БКИ, где ему могут назвать только категорию причины отказа — например, «Превышена долговая нагрузка».

Перед оформлением рассрочки важно подготовиться — это поможет повысить шанс на одобрение и избежать лишних отказов.

Перед подачей заявки важно уточнить доход клиента, наличие других кредитов и стабильность работы, а не сразу заполнять анкету. При сомнениях лучше заранее предупредить клиента, что получение займа маловероятно, и предложить оформить заявку позже.

Лучше не подавать много заявок подряд — это воспринимается как признак финансовых трудностей, поэтому банк может отказать. Перед повторной подачей заявки рекомендуется подождать 60–90 дней после отказа — иначе банк может не принять заявку повторно. Спустя этот срок решение банка может измениться.

Поэтому лишний раз безнадежный запрос лучше не отправлять — так сохраняется доверие, и у клиента больше шансов успешно получить рассрочку в будущем.

Если клиент прошел первичную проверку, предложите ему отправить заявку в несколько банков — это повысит вероятность одобрения.

Бывает, что банки не одобряют отказали в рассрочке или кредите клиенты, хотя он подходит по всем формальным требованиям — это может произойти из-за внутренних лимитов по выдаче новых займов или текущей политики рисков. На это повлиять невозможно, но и откладывать сделку рискованно — клиент может передумать. Ниже — несколько способов, что можно делать, если не дают рассрочку или кредит.

Предложите клиенту более бюджетную версию продукта, которую он сможет купить прямо сейчас за полную стоимость или ту, на которую вероятнее одобрят займ. При этом важно подчеркнуть преимущества альтернативы и показать, что он тоже полностью удовлетворяет его потребности, чтобы клиент не чувствовал, что получает «что‑то меньшее».

Например, за счет скидки снизить сумму покупки, предложить бесплатную доставку или эксклюзивный бонус. Такой подход не только снижает барьер для покупки, но и создает ощущение выгоды — вместе с товаром клиент получает дополнительную ценность.

Она оформляется без участия банка, предоставляется по правилам продавца и обычно не отражается в кредитной истории. Клиент получает удобный график платежей, а продавец — полный контроль над условиями сделки. Как правило, магазин сам консультирует покупателя и составляет договор, где указывает сроки и сумму выплат, проценты, штрафы и порядок действий при просрочке.

Так клиент может получить рассрочку даже с плохой кредитной историей, поскольку решение принимает сам магазин. Однако перед запуском этой практики важно оценить риски и платежеспособность покупателей.

Вместо рассрочки предложить оплату частями — эту услугу предоставляет не банк, а BNPL-сервис, например, Долями. Поэтому условия и детали проведения платежей разные. Ниже — таблица с основными отличиями.

Чтобы не терять клиентов, лучше подключить и оплату частями, и в рассрочку для приема онлайн-платежей. Так клиент может выбрать подходящий способ оплаты для разных ситуация и категорий покупок.

Для гибкой оплаты онлайн-покупок можно подключить сервис Долями через интернет-эквайринг CloudPayments. Оплата Долями растит средний чек на 81% и увеличивает долю повторных продаж — это может влиять на рост LTV. При подключении клиенты могут выбрать один из гибких способов оплаты:

Удобно, что с помощью одного сервиса клиент получает два гибких способа оплаты, а бизнес — единый инструмент для роста оплат. Бизнес получает сумму сразу, за вычетом комиссии, а покупатель регулярно платит по графику. Подробнее про комиссии, сроки и другие условия читайте здесь

При подключении интернет-эквайринга CloudPayments не нужно интегрировать Долями как отельный способ оплаты — он появляется в виджете без участия разработчиков. Если вы уже принимаете платежи с помощью CloudPayments, для подключения Долями обратитесь к вашему менеджеру или напишите в telegram-бот Cloud-ассистент.

Если интернет-эквайринг CloudPayments пока не подключен, оставьте заявку — с вами свяжется менеджер, поможет с интеграцией, настройкой и добавлением Долями.