Даже в стабильных процессах случаются сбои: например, контрагент не платит по договору или клиент забывает продлить подписку, из-за чего приходится разбираться с оплатами. Поэтому бизнесу важно иметь больше контроля над оплатами — например, с помощью заморозки платежа. Разбираемся, что это за инструмент, как работает заморозка и как ее подключить.
Какие операции с платежами бывают
Когда клиент или контрагент совершает онлайн-платеж, а продавец получает деньги, кажется, что сделка полностью завершена. Однако на практике бывает иначе: заказ могут вернуть, а оплату — отменить.
Возврат
Возврат — это полная или частичная отмена сделки, в результате которой деньги за покупку возвращаются покупателю, а товар — продавцу. Возврат инициируется клиентом, но требует проверки и подтверждения со стороны продавца — обычно стороны разбираются напрямую друг с другом. Операцию проводят через онлайн-кассу с формированием фискального чека — читайте в статье, как сделать возврат средств и правильно вернуть деньги покупателю.
Чарджбэк
Чарджбэк — это отмена платежа, который инициирует покупатель через банк-эмитент. Такое может произойти, если клиент не согласен со списанием — например, считает его незаконным или ошибочным.
Разбирательство по спорному платежу происходит не напрямую между продавцом и покупателем, как при возврате, а с участием банков. Деньги могут вернуть клиенту даже без согласия продавца — если так решит банк. Подробно о том, как проходит чарджбэк, читайте в статье →
Возвраты и чарджбэки — это лишние расходы и потери для бизнеса. Частично снизить их помогает заморозка платежа или холдирование.
Заморозка платежа
Под «заморозкой платежа» могут понимать разные механизмы в зависимости от сценария. В одном случае это означает «заморозка» будущих списаний — например, когда клиент ставит подписку на паузу и очередной платеж временно не происходит. В другом «заморозка» — это холдирование, то есть бронирование суммы на карте для отложенной оплаты.
Чтобы не запутаться, вот таблица с основными отличиями:
| Тип заморозки | Что происходит | Что с деньгами |
| Холдирование средств (отложенный платеж) | Сумма блокируется на карте без фактического списания на определенный срок | Деньги резервируются — клиент не может ими распоряжаться до снятия блокировки (холда платежа) |
| Пауза в автоплатеже | Регулярное списание временно приостанавливается | Средства не блокируются. Списание откладывается до наступления условий, например, определенной даты или появления достаточной суммы на счете |
Холдирование средств (отложенный платеж)
Что происходит
Сумма блокируется на карте без фактического списания на определенный срок
Что с деньгами
Деньги резервируются — клиент не может ими распоряжаться до снятия блокировки (холда платежа)
Пауза в автоплатеже
Что происходит
Регулярное списание временно приостанавливается
Что с деньгами
Средства не блокируются. Списание откладывается до наступления условий, например, определенной даты или появления достаточной суммы на счете
Оба механизма «заморозки» можно настроить в платежной системе на сайте или в приложении. Для этого нужно подключить интернет-эквайринг и интегрировать прием онлайн-платежей — например, через CloudPayments.
В telegram-канале Cloud рассказали, как регулярные платежи меняют бизнес — читайте пост.
Читайте также: Как подключить и автоматизировать платежи по подписке →
Безопасная сделка и холдирование
Холдирование платежа — это временная блокировка средств на карте без их фактического списания. Этот инструмент часто используют для разных платежных сценариев: например, CloudPayments проводит безопасную сделку с помощью холдирования.
Безопасная сделка — это механизм расчетов, при котором деньги переходят от покупателя продавцу только в том случае, если каждая из сторон выполнила свои обязательства. Например, селлер получает деньги за товар только после того, как клиент забирает его из ПВЗ.
Эта схема используется для взаиморасчетов между физлицами на маркетплейсах, сервисах доставки и в онлайн-магазинах. Эти площадки выступают платформами для сделок, но в платежные процессы не вмешиваются, а потому не могут гарантировать их честность. Для безопасной сделки нужен посредник, который и будет контролировать ее ход — например, платежный сервис CloudPayments.
Как проходит безопасная сделка с холдом платежа
Безопасная сделка через CloudPayments реализуется с помощью холдирования. Эту схему называют двухстадийной оплатой, потому что обработка разбита на два этапа: авторизация суммы — ее блокировка на счете, а затем — списание.
Вот как проходит безопасная сделка с холдированием:
- Покупатель оплачивает покупку на сайте или в приложении
- Платежный сервис отправляет запрос на авторизацию суммы в банк-эмитент. Он проверяет наличие средств на карте, после чего «замораживает» сумму покупки на счете покупателя. Деньги пока не списаны, но становятся недоступными для других операций и переводов
- Платежный сервис получает подтверждение от банка и уведомляет бизнес, что сумма захолдирована и готова к списанию
- Продавец выполняет свою часть сделки и отправляет в платежный сервис команду на списание захолдированной суммы
- Платежный сервис инициирует выплату на карту продавца — деньги фактически списываются со счета покупателя
При холдировании деньги замораживаются на определенный срок, за который продавец должен выполнить свою часть сделки. Если он не успевает этого сделать, сумма размораживается, и деньги «возвращаются» покупателю.
При этом за разморозку денег продавец не платит комиссию, как бывает при чарджбэке — ведь средства фактически не были списаны.
Преимущества двухстадийной оплаты
Оплату с холдированием могут использовать как онлайн-сервисы, которые выступают площадкой для сделок между контрагентами, так и те, кто продает напрямую — например, частные мастера или фрилансеры.
Использование двухстадийной оплаты дает бизнесу ряд преимуществ. Ниже — основные из них:
- Защита сделки и прозрачность. Двухэтапная оплата гарантирует честность сделки: деньги списываются с карты покупателя и перечисляются продавцу только после того, как обе стороны выполнят свои обязательства
- Монетизация. Площадка, на которой встречаются покупатель и продавец может брать комиссию за проведение безопасной сделки с продавца или/и покупателя
- Снижение расходов и рисков. Холдирование не тарифицируется — комиссия взимается только при успешном завершении сделки. Если холда нет, возможны чарбджбэки — комиссия за уже проведенный платеж продавцу не возвращается, и он теряет деньги
- Автоматизация оплат. Интеграция с CloudPayments позволяет автоматизировать все платежные операции: холдирование, списание, рекуррентные платежи и проводить их без ручного вмешательства
- Защита платежей. Все транзакции проходят через платежную систему с антифрод-механизмами и необходимыми протоколами безопасности. В CloudPayments передаются только токены карт — реальные платежные данные скрыты
Как подключить двухстадийную оплату
Подключить двухстадийную оплату можно через платежный сервис CloudPayments. Если вы уже мерчант, попросите менеджера подключить оплату с холдированием.
Если вы еще не подключили CloudPayments — оставьте заявку, с вами свяжется менеджер и поможет настроить интеграцию.
CloudPayments позволяет подключить рекуррентные платежи с автоматическим напоминанием об очередном списании — оно приходит клиента за 2 дня. Можно гибко настраивать сроки и сумму списания, а также замораживать платежи. Клиент может самостоятельно отменить автоплатеж — подробнее читайте в статье →
Чтобы формировать чеки для каждой покупки, удобно подключить интернет-эквайринг CloudPayments и облачную онлайн-кассу CloudKassir. Данные об оплатах и фискальные чеки хранятся в едином Личном кабинете — удобно для работы и отчетности.
Частые вопросы:
Что такое возврат, и чем он отличается от чарджбэка??
Возврат — это полная или частичная отмена сделки, при которой деньги возвращаются покупателю, а товар — продавцу. Чарджбэк — это отмена платежа по инициативе клиента через банк, согласие продавца при этом не требуется.
Что такое заморозка платежа (холдирование)?
Холдирование — это блокировка средств на карте без их фактического списания.
Как работает безопасная сделка с холдом?
Сумма блокируется на карте покупателя до выполнения продавцом своих обязательств. После подтверждения сделки деньги списываются и перечисляются продавцу.
Кому подходит холдирование платежа?
Холдирование подходит бизнесу, который работает с отложенной доставкой, маркетплейсами, фрилансерами или сервисами, где деньги списываются только после выполнения обязательств.
В чем отличие холдирования от возврата и чарджбэка для продавца?
При холде деньги блокируются, но операция фактически не проводится, поэтому нет комиссий, возвратов или потерь для продавца, в отличие от возврата и чарджбэка, когда деньги уже списаны и возможны расходы.
Как подключить двухстадийную оплату?
Через платежный сервис CloudPayments.
