Мерчант — это продавец, подключенный к системе эквайринга. Простыми словами, это любой бизнес, который использует банковские карты, электронные кошельки, оплату смартфоном и другие инструменты для приема безналичных платежей от покупателей. Из этой статьи вы узнаете, кто такой мерчант, как им стать и какие бывают особенности работы мерчанта.
Кто такой мерчант
Мерчант (от англ. merchant «торговец») — это продавец товаров или услуг, который принимает оплату от покупателей безналичными способами: банковскими картами, через электронные кошельки, СБП, кредитки и так далее. Статус мерчанта присваивает банк-эквайер, платежный сервис или специальная эквайринговая компания — то есть коммерческая организация, которая предоставляет продавцу услугу эквайринга.
Мерчантом может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо (ООО и АО). После заключения договора с эквайером мерчанту назначается МСС-код — о том, что это такое и как МСС влияет на работу мерчанта рассказали в статье →
Мерчанты работают как в офлайн-, так и онлайн-торговле. Варианты могут быть разные, например:
- Интернет-магазинами
- Кафе или розничной точкой продаж
- Сервисом доставки, аренды автомобиля и других услуг
- Онлайн-платформой, маркетплейсом или агрегатором
После подключения эквайринга мерчант становится активным участником системы приема безналичных платежей.
Роль мерчанта в эквайринге
Эквайринг — это процесс проведения безналичной оплаты, а мерчант — один из его главных участников. Вот как можно коротко описать его роль во всей цепочке.
Мерчант предоставляет клиенту инструменты для оплаты товаров или услуг. Вот основные способы расчета, которые возможно выбрать покупателю:
- Картой или сматфорном через POS-терминал
- Отсканировать QR-код и подтвердить списание денег со счета
- Ввести данные карты в платежную форму на сайте или в приложении
- Оплатить через кнопку «в один клик» в приложении банка
После совершения оплаты данные с POS-терминала или платежного шлюза передаются в банк-эквайер. Он через платежную систему отправляет запрос на авторизацию в банк-эмитент — тот, который выпустил карту плательщика.
Банк-эмитент проверяет данные, после чего одобряет или отклоняет запрос эквайера. Если транзакция одобрена, с карты владельца списываются деньги, а банк-эквайер готовит перевод средств на расчетный счет мерчанта.
Вот как можно схематически изобразить участников процесса эквайринга и их взаимодействие:
Зачисление денег продавцу происходит не сразу: обычно сначала деньги поступают на мерчант-счет — «промежуточный» счет продавца для обработки платежей. Чтобы не запутаться, рассказываем подробнее, чем отличаются банковский счет и мерчант-счет продавца.
Что такое мерчант-счет
При подключении эквайринга банк или платежный сервис открывает для продавца мерчант-счет (merchant account, мерчант-акканут) — это технический счет, на который временно зачисляются все деньги, полученные по безналичным операциям.
Важно: пока средства находятся на мерчант-счете, продавец не может ими распоряжаться.
Почему так? Когда деньги зачисляются на мерчант-счет, данные отправителя не проверяются — они скрыты, а известен только номер его карты. Перед тем, как перечислить средства на банковский счет, банк-эквайер проверяет пользователя карты и транзакцию — так он оценивает риски и легальность операции.
Это позволяет бизнесу работать в соответствии с правилами платежных систем, не беспокоясь о безопасности и технических деталях, а покупателю — быстро рассчитываться без необходимости каждый следующий раз проходить идентификацию.
После завершения клиринга — проверки и подведения итогов транзакций — и закрытия бизнес-дня формируется список возмещений мерчантам. Возмещения — это деньги, которые переводятся мерчантам на расчетный счет за совершенные продажи. Стандартно перевод занимает от 1 до 3 рабочих дней. Возмещения мерчантам CloudPayments, у которых открыт РКО в Т-Банке, приходят уже на следующий день.
Деньги приходят продавцу уже с вычетом комиссии за эквайринг — за что она начисляется и от чего зависит сбор рассказали в статье. После поступления средств на банковский счет продавец может распоряжаться ими как хочет.
Виды мерчант-счета
Существует два основных типа мерчант-аккаунтов — они отличаются способом обработки и передачи данных о платеже. Ниже — таблица с пояснениями.
| Тип | Когда используется | Как проходит оплата на мерчант-счет |
| Торговый аккаунт | В торговом эквайринге: при оплате в магазинах, офисах, клиниках, доставках во время оплаты при получении | После оплаты терминал отправляет данные в банк через защищенный канал связи — после одобрения транзакции деньги поступают на мерчант-счет |
| Интернет-аккаунт | В интернет-эквайриге: при онлайн-оплате на сайтах, в приложениях, по платежным ссылкам | Оплата проходит через платежный шлюз — программный интерфейс, который шифрует данные карты и передает их в процессинговый центр. Он проверяет платеж, и после одобрения операции деньги зачисляются на мерчант-счет |
Торговый аккаунт
Когда используется
В торговом эквайринге: при оплате в магазинах, офисах, клиниках, доставках во время оплаты при получении
Как проходит оплата на мерчант-счет
После оплаты терминал отправляет данные в банк через защищенный канал связи — после одобрения транзакции деньги поступают на мерчант-счет
Интернет-аккаунт
Когда используется
В интернет-эквайриге: при онлайн-оплате на сайтах, в приложениях, по платежным ссылкам
Как проходит оплата на мерчант-счет
Оплата проходит через платежный шлюз — программный интерфейс, который шифрует данные карты и передает их в процессинговый центр. Он проверяет платеж, и после одобрения операции деньги зачисляются на мерчант-счет
Обычно получить доступ к мерчант-счету продавец может через аккаунт в системе банка-эквайера или платежного сервиса. Например, мерчанты CloudPayments получают доступ к мерчант-аккаунту через Личный кабинет, где всегда отображается вся информация о транзакциях, история операций, статистика и отчеты.
Читайте также: Чем торговый эквайринг отличается от интернет-эквайринга →
Зачем нужен мерчант-счет
Мерчант-счет нужен всему бизнесу, который принимает безналичные платежи от клиентов — как офлайн, так и онлайн. Мерчант-счет позволяет:
- Работать легально, соблюдая требования платежных систем
- Быстро и централизованно принимать большое количество платежей. Мерчант-счет нужен для того, чтобы обрабатывать транзакции массово и без задержек — тысячи за несколько минут. Именно мерчант-счет обеспечивает стабильную работу эквайринга даже при высоких оборотах бизнеса
- Контролировать и отслеживать все операции — это делает управление продажами эффективнее
- Безопасно проводить платежи и снижать риски мошенничества. Через мерчант-счет проходит проверка каждой транзакции, что защищает бизнес от подозрительных операций
После регистрации мерчант-аккаунта продавцу присваивается уникальный Merchant ID — ключ для идентификации в платежной системе, по которому система находит, кому принадлежат платежи и операции.
Как стать мерчантом
Чтобы подключить эквайринг и начать работать как мерчант, бизнес должен пройти несколько процедур. Ниже — основные требования для тех, кто хочет подключить безналичный прием платежей.
Зарегистрировать бизнес и иметь расчетный счет
Сейчас стать мерчантом могут ИП и юридические лица (ООО или АО) — резиденты РФ. Самозанятые — это физические лица, которые не могут открыть расчетный счет в том формате, который необходим для работы с эквайрингом, поэтому и мерчантами они стать не могут. Как зарегистрировать ООО читайте в статье →
Важно: ООО и ИП не всегда могут получить статус мерчанта, даже если зарегистрированы в России. Некоторые эквайринговые провайдеры не обслуживают предпринимателей, работающих в сферах с высоким уровнем риска. Например, не все банки и платежные сервисы соглашаются подключать эквайринг для VPN-сервисов или онлайн-казино.
Платежный сервис CloudPaymmets подключает интернет-эквайринг для VPN-сервисов — читайте пост с подробостями в telegram-канале Cloud.
Расчетный счет нужно открыть на юридическое лицо — на этот счет будут поступать деньги с мерчант-счета. Обычно требуется предъявить учредительные документы и дополнительную информацию: какую именно — зависит от требований конкретного банка или финансовой организации, в которой будет открыт бизнес-счет.
Подготовить сайт
Сайт должен соответствовать требованиям законодательства, платежной системы и провайдера эквайринга — их нужно утонять их у конкретного банка или платежного сервиса.
Обычно требуется сайт на платном хостинге с единым доменом для всех веб-страниц. Важно, чтобы сайт был технически исправен: адрес и контент без ошибок, с быстрой загрузкой и корректной работой всех разделов. На сайте обязательно должны быть:
- Актуальные цены, наименования, описания товаров или услуг
- Политика конфиденциальности
- Информации об оплате и доставке
- Полные данные о компании
- Условия возврата и обмена
Большинство провайдеров эквайринга запрашивают дополнительную информацию о продавце: объемах оборота, среднем чеке и других особенностях работы. Таким образом банк или платежный сервис оценивают риски, убеждаются в легальности бизнеса и подбирают условия эквайринга для будущего мерчанта.
Это — основа, без которой нельзя стать мерчантом. После того как все условия соблюдены, можно подключить эквайринг и получить статус мерчанта. Рассказываем, как устроен процесс на примере подключения к платежному сервису CloudPayments.
Как стать мерчантом CloudPayments
Мерчантом CloudPayments могут стать почти все ИП и ООО, применяющие любую систему налогообложения. Специально для онлайн-образования и инфобизнеса есть готовое платежное решение CloudEdtech — для высоких конверсий в оплату и расширения зоны продаж.
Для подключения CloudPayments оставьте заявку на сайте, указав контакты — с вами свяжется менеджер, чтобы проконсультировать по тарифа и предоставить тестовый доступ к сервису и Личному кабинету — после подключения будет в нем будет доступен мерчант-счет и вся информация об операциях. Вот что нужно для дальнейшего получения полного доступа.
Пройти верификацию
После получения доступа в Личный кабинет продавец должен заполнить анкету, подписать документы и загрузить их сканы. CloudPayments проверит данные и оценит риски — если все в порядке, этого можно переходить к заключению договора и подключению интернет-эквайрига. В случае, если возникают вопросы, менеджер связывается с продавцом и запрашивает дополнительную информацию.
Интегрировать прием платежей
С интернет-эквайрингом CloudPayments можно получать онлайн-платежи на сайте или в приложении. Для быстрого подключения есть готовые модули для CMS/CRM, а для гибкой настройки и полного контроля над оплатами — подключение по API и Mobile SDK.
Тем, у кого нет собственного сайта или приложения, необязательно интегрировать интернет-эквайринг напрямую: принимать онлайн-платежи можно через платежные ссылки или QR-коды. Это особенно удобно для бизнеса, который продаёт в Telegram, мессенджерах или социальных сетях.
Провести тестовый платеж
После интеграции интернет-эквайринга нужно убедиться, что все работает корректно. Для этого менеджер присылает счет на небольшую сумму, который продавцу необходимо оплатить самостоятельно.
Тестовая оплата позволяет проверить корректность подключения, работу платежной формы и уведомлений — то есть, техническую инфраструктуру. Если все прошло успешно — сообщите об этом менеджеру, и он откроет полный доступ к интернет-эквайрингу.
Провеcти проверочный платеж
Проверочный платеж — это реальная оплата, которая проводится после тестового этапа. Он нужен, чтобы убедиться, что деньги действительно доходят до счета продавца, отчеты формируются корректно и прием платежей работает в боевых условиях. С проведением проверочного платежа помогает менеджер — после успешной транзакции можно переходить к работе с реальными покупателями и контрагентами.
Настроить интеграцию и прием платежей
С CloudPayments бизнес принимает платежи круглосуточно — это позволяет не пропускать ни одного клиента и обеспечивать стабильный поток доходов в любое время. Покупатели могут оплатить заказ российской или иностранной картой. Мерчанты CloudPayments могут включить либо выключить конвертацию валюты — это дает гибкость в настройке приема платежей для разных стран и отдельных сценариев оплаты.
Помимо оплаты картой, можно подключить оплату в одно касание — через приложения T-Pay, СБП, Mir Pay или SberPay. Это безопасно, быстро и удобно для покупателей — никаких лишних шагов и утомительного ввода данных.
С помощью CloudPayments можно подключить оплату в рассрочку и Долями — без проверки кредитной истории и быстрым одобрением. Гибкие методы расчета позволяют мерчантам продавать дороже и больше, при этом учитывая комфорт клиентов.
Для удобства мерчантов к интернет-эквайрингу CloudPayments можно арендовать облачную онлайн-кассу CloudKassir — тогда в Личном кабинете доступны не только сведения о транзакциях, но и электронные чеки. Фискальные чеки автоматически уходят в налоговую, а клиентам приходят на почту вместе с уведомлениями об оплате — без лишних уведомлений и писем.
Частые вопросы:
Кто такой мерчант?
Мерчант — это продавец товаров или услуг, принимающий оплату безналичными способами через банковские карты, электронные кошельки и другие платежные инструменты.
В чем разница между мерчантом и эквайером?
Мерчант — это продавец, принимающий оплату, а эквайер — это банк или платежный сервис, например, CloudPayments, который обрабатывает безналичные платежи и перечисляет деньги мерчанту.
Кто может стать мерчантом?
ИП и юридические лица.
Зачем продавцу получать статус мерчанта?
Чтобы работать эффективно и легально, соблюдая требования платежных систем, а также контролировать все операции.
Что такое мерчант-счет?
Мерчант-счет — это технический счет, на который временно зачисляются деньги от проведения безналичных платежей от клиентов и контрагентов.
Можно ли распоряжаться деньгами на мерчант-счете?
Нет. Продавец может распоряжаться деньгами, которые находятся на его расчетном счете.
Сколько времени занимает зачисление денег мерчанту?
Обычно деньги поступают с мертчант-счета на расчетный счет в течение 1–3 рабочих дней после обработки транзакции. Все зависит от условий банка или платежного сервиса
Как стать мерчантом?
ИП или юридическому лицу нужно открыть расчетный счет, подготовить сайт и подключить прием платежей с помощью банка-эквайера или платежного сервиса, например, CloudPayments.
